Короткий ответ
По общему механизму кредитных каникул заёмщик может проверить право на льготный период по потребительскому кредиту при снижении среднего дохода более чем на 30% или при предусмотренных законом последствиях чрезвычайной ситуации. Проверяются также предел суммы по виду продукта, длительность и другие условия. Кредитные каникулы по ипотеке регулируются отдельно.
Как проверить падение дохода
Для доходного основания сравнивается совокупный среднемесячный доход всех заёмщиков за два месяца, предшествующие месяцу обращения, со среднемесячным доходом за 12 месяцев перед месяцем обращения. Снижение рассчитывается как (доход за 12 месяцев − доход за два месяца) ÷ доход за 12 месяцев × 100%. Статья 6.1-2 закона № 353-ФЗ устанавливает порог строго более 30%, поэтому ровно 30% недостаточно. Для чрезвычайной ситуации применяются отдельные обстоятельства и срок подачи.
Как пользоваться калькулятором
- Выберите потребительский кредит, автокредит или кредитную карту. Для ипотеки перейдите к отдельным условиям по ссылке Банка России.
- Введите сумму договора или лимит карты при заключении и выберите основание обращения.
- Для снижения дохода укажите среднемесячные доходы за сравниваемые периоды. Для чрезвычайной ситуации отметьте подтверждённые обстоятельства и число дней после их подтверждения.
- Отметьте, использовались ли каникулы по тому же основанию и действуют ли специальные каникулы; укажите текущий основной долг, ставку и желаемый срок.
- Сверьте отмеченные условия с документами и направьте кредитору обращение с подтверждениями. Сохраните новый график и ответ кредитора.
Какие документы подготовить
Для основания по доходу Банк России приводит примеры подтверждений: справку о доходах и суммах налога физического лица (ранее 2-НДФЛ), справку о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход для самозанятого или книгу учёта доходов и расходов ИП. Для чрезвычайной ситуации нужны документы органов местного самоуправления о проживании в зоне ЧС, нарушении условий жизнедеятельности и утрате имущества. Обратитесь к своему кредитору способом, предусмотренным договором, заказным письмом с уведомлением или вручением под расписку. По разъяснению Банка России кредитор уведомляет о решении в течение пяти рабочих дней после получения требования.
Что происходит с долгом
Проценты продолжают начисляться в предусмотренном договором размере, срок возврата увеличивается как минимум на период каникул, а платёж по обычному графику сохраняется. До окончания льготного периода кредитор направляет новый график. Точную сумму процентов и даты платежей запросите у кредитора: наша оценка использует упрощённую формулу.
Ограничения проверки
- Инструмент охватывает общие кредитные каникулы по потребительским кредитам, займам, автокредитам и кредитным картам. Ипотечные каникулы имеют отдельные условия и здесь не рассчитываются.
- Пороговые суммы зависят от вида продукта: до 450 000 ₽ для обычного потребительского кредита/займа, до 1 600 000 ₽ для автокредита и до 150 000 ₽ для кредитной карты. Лимит проверяется по сумме кредита или лимиту при заключении договора, а не по текущему остатку.
- Падение дохода сравнивается по среднемесячным значениям указанных периодов; калькулятор не определяет состав учитываемого дохода и не проверяет подтверждающие документы.
- Процентная оценка упрощённая: текущий основной долг × годовая ставка × выбранная длительность в годах. Не учитываются точные календарные дни, платежи по графику, просрочка, комиссии, изменение долга и особенности договора.
- Расчёт не проверяет судебные дела, исполнительные документы, статус заёмщика или иные индивидуальные основания отказа. Совпадение ответов не гарантирует предоставление каникул.
- Перед обращением получите у кредитора полный перечень подтверждений, проверьте редакцию закона и зафиксируйте отправку обращения. Для ипотечных каникул используйте отдельный порядок.
Частые вопросы
Какое снижение дохода требуется?
Для соответствующего основания совокупный доход всех заёмщиков за сравниваемые два последних месяца должен быть более чем на 30% ниже среднемесячного дохода за предшествующие 12 месяцев. Ровно 30% недостаточно по буквальному тексту статьи 6.1-2 закона № 353-ФЗ.
Какие максимальные суммы кредита учитываются?
По разъяснению Банка России: 450 000 ₽ для потребительских кредитов и займов, 1 600 000 ₽ для автокредитов, 150 000 ₽ для кредитных карт. Сумму договора сравнивают с лимитом; проверьте актуальную редакцию правил и параметры своего договора.
Проценты во время кредитных каникул исчезают?
Нет. Проценты продолжают начисляться по правилам договора и закона. Их порядок уплаты зависит от продукта и применимого режима, поэтому запросите у кредитора индивидуальный расчёт и обновлённый график.
Калькулятор подтверждает, что банк обязан предоставить каникулы?
Нет. Он проверяет только введённые ключевые признаки. Кредитор оценивает договор, документы, сроки и остальные обстоятельства, предусмотренные законом.
Этот расчёт подходит для ипотеки?
Нет. Для ипотечных каникул действуют отдельные требования к жилью, жизненной ситуации и параметрам договора. Смотрите отдельный раздел Банка России.
Можно ли запросить каникулы повторно?
По одному кредиту можно воспользоваться механизмом один раз из-за снижения дохода и один раз из-за чрезвычайной ситуации. Инструмент спрашивает об использовании каникул по выбранному основанию, но прежние реструктуризации и условия договора нужно отдельно сверить с кредитором и актуальными нормами.
Откажут ли из-за просрочки?
Само наличие просроченной задолженности не лишает возможности обратиться. Однако действуют другие установленные законом условия, поэтому кредитор проверит договор, документы и статус дела.
Как отправить обращение и когда ждать ответ?
Обратитесь к своему кредитору способом из договора, заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручите требование под расписку. По разъяснению Банка России, кредитор сообщает о предоставлении каникул или об отказе в течение пяти рабочих дней после получения требования.
Закон, Банк России и аналоги
- Банк России — кредитные каникулы по потребительским кредитам — Основания, периоды сравнения дохода, предельные суммы по продуктам, сроки и последствия для кредита.
- Федеральный закон № 353-ФЗ, статья 6.1-2 — Условия льготного периода; статья применяется к договорам, заключённым до 1 января 2024 года.
- Федеральный закон № 348-ФЗ, статья 4 — вступление механизма в силу — С 1 января 2024 года постоянный механизм распространён на отношения по новым договорам; статья 6.1-2 также действует для договоров до этой даты.
- Банк России — ипотечные каникулы — Отдельный режим для ипотечных договоров; этот инструмент ипотеку не рассчитывает.
- Финуслуги — кредитные каникулы и реструктуризация — Рыночный обзор смежных способов снизить кредитную нагрузку.
- Nulex — проценты после кредитных каникул — Рыночный материал для сравнения объяснения стоимости паузы; юридические условия сверяются по Банку России и закону.
Страница обновлена 2026-10-23. Условия постоянного механизма кредитных каникул приведены по закону № 348-ФЗ с учетом лимитов Правительства РФ.